最終更新日：2026年5月7日
セツヤくんフリーランスって老後いくらもらえるの？「年金だけじゃ足りない」って聞くけど、具体的にいくら足りないんだろう…？
イソロくん結論から言うと、フリーランスの老後は「3,000万円問題」じゃなくて「5,000万円問題」。国民年金だけだと月70,608円しかもらえないから、ゆとりある老後（月25万円）まで月18万円足りない。今日は厚生年金との差と、共済・iDeCoでの老後資金の準備を完全シミュレーションするよ！
✅ この記事でわかること
- フリーランスの「老後5,000万円問題」のリアル
- 国民年金だけでもらえる月額・年額（年収・加入年数別）
- 厚生年金との生涯差額：年収500/700/1000万別シミュレーション
- 月25万円のゆとりある老後に近づく2つの戦略
フリーランスの「老後3,000万円問題」は実は5,000万円問題
セツヤくん「老後3,000万円問題」って聞いたことはあるけど、それってフリーランスにも当てはまるの？
イソロくん当てはまらない。あれは「会社員夫婦の場合」の試算。フリーランスは厚生年金がない分、老後の年金額がはるかに少ないから、必要な貯蓄額は5,000万円超に膨れ上がるんだ。
2019年に話題になった「老後2,000万円問題」「老後3,000万円問題」は、会社員夫婦の年金収入を前提とした試算。フリーランス世帯の場合、厚生年金がない分、必要な貯蓄額はさらに大きくなります。
会社員 vs フリーランスの「老後の必要貯蓄」比較
| 項目 | 会社員夫婦 | フリーランス（独身） |
|---|---|---|
| 月の年金収入 | 約22万円 | 約7.1万円 |
| 月の最低生活費 | 約25万円 | 約20万円 |
| 月の不足額 | 約3万円 | 約13.5万円 |
| 老後30年の不足総額 | 約1,080万円 | 約4,860万円 |
| 必要な現役時代の貯蓄 | 2,000〜3,000万円 | 5,000〜6,000万円 |
つまり、フリーランス独身者の老後問題は実質「5,000万円問題」。これだけの金額を現役時代に積み上げるのは、年収500万のフリーランスには非常に厳しい目標です。
💡 フリーランスの老後問題が深刻な3つの理由
①国民年金は月約7.1万円のみ（厚生年金加入者の半分以下）
②退職金制度がない（小規模企業共済を使わない限り）
③健康診断・福利厚生もないため、老後の医療費負担が重い
国民年金だけでもらえる年金は月7万円のリアル
セツヤくん国民年金って実際いくらもらえるの？
イソロくん40年フル加入で月70,608円、年847,300円。これが「満額」だから、加入期間が短いとそれ以下になる。65歳から月7万円で生活できる人は…正直、ほぼいない。
国民年金の支給額（2026年度・満額）
| 加入期間 | 月額 | 年額 | 老後30年累計 |
|---|---|---|---|
| 40年（満額） | 約70,608円 | 約84.7万円 | 約2,542万円 |
| 35年 | 約61,800円 | 約74.1万円 | 約2,224万円 |
| 30年 | 約53,000円 | 約63.5万円 | 約1,906万円 |
| 25年 | 約44,100円 | 約53.0万円 | 約1,589万円 |
月7万円でできること・できないこと
📝 月7万円のリアルな生活
できること
・家賃3万円のアパート住み（地方都市）
・自炊中心の食費2万円
・最低限の光熱費1.5万円
できないこと
・友人との外食・旅行
・趣味への出費
・突発的な医療費・介護費
・住宅修繕・引越し
これは「生きる」ための金額であって、「生活を楽しむ」ための金額ではありません。
世代別「年金支給額」の見通し
| 世代 | 国民年金（月額予測） | 受給開始年齢の傾向 |
|---|---|---|
| 現在60代（既に受給） | 約7.1万円 | 65歳 |
| 現在50代 | 約7.1万円（横ばい予測） | 65歳 |
| 現在40代 | 約5.5〜6万円（マクロ経済スライド調整） | 65歳または67歳 |
| 現在30代 | 約5万円（さらに縮小可能性） | 67歳または70歳 |
| 現在20代 | 約4〜5万円（不確実） | 70歳以降の可能性 |
少子高齢化と「マクロ経済スライド」の調整により、若い世代ほど受給額が減り、受給開始年齢が遅くなる傾向です。30代以下のフリーランスは、現役時代に「年金以外の老後資金準備」が必須です。
資格を失った方の手続き（任意継続は退職日の翌日から20日以内）は こちらの記事 にまとめています。
厚生年金との生涯差額：加入年数別シミュレーション
セツヤくん厚生年金との差ってどれくらい？
イソロくん下の表は、標準報酬月額88,000円（最低等級）で厚生年金に加入した場合だよ。加入20年で月約9,600円、30年で月約1.5万円の上乗せ。標準報酬が低いと、上乗せも控えめなんだ。
厚生年金加入時の老齢年金（30年加入）
| 加入年数 | 国民年金のみ（月額） | 厚生年金加入（月額） | 月額の差 | 老後30年累計の差 |
|---|---|---|---|---|
| 加入10年 | 約7.1万円 | 約7.5万円 | +約4,800円 | +約174万円 |
| 加入20年 | 約7.1万円 | 約8.0万円 | +約9,600円 | +約347万円 |
| 加入30年 | 約7.1万円 | 約8.6万円 | +約1.5万円 | +約521万円 |
✅ 最低等級だと上乗せは控えめ
標準報酬月額88,000円（最低等級）で30年加入した場合の生涯リターンは約521万円（20年なら約347万円）です。月額の上乗せは約1.5万円で、厚生年金だけで老後の不足を埋めるのは難しい水準です。
月25万円のゆとりある老後に近づく2つの戦略
セツヤくん結局、月25万円の老後を実現するにはどうすればいい？
イソロくん2つの積立を組み合わせるのが王道。①小規模企業共済で退職金準備、②iDeCoで運用益非課税の積立。国民年金と合わせて、老後資金の土台を作れるよ。
戦略1：小規模企業共済で退職金準備（最大2,800万円）
月7万円（年84万円）を30年積み立てると、元本2,520万円＋利回り約280万円＝約2,800万円の退職金。これに加えて、所得控除で年30〜40万円の節税もできます。
戦略2：iDeCoで運用益非課税の積立（年5%運用で5,400万円）
月6.8万円（年81.6万円）を30年積み立て、年利5%で運用すると、元本2,448万円→約5,400万円の老後資金になります。運用益は完全非課税で、所得控除も毎年得られる二重の節税効果。
✅ 2戦略を活用した老後シミュレーション（年収500万・35歳開始）
- 小規模企業共済：65歳時退職金 +2,800万円
- iDeCo：65歳時運用資金 +5,400万円
年金以外の老後リスク：医療・介護・住宅
老後の不安は年金だけではありません。医療費・介護費・住宅費の3大コストも、フリーランスは自己負担で備える必要があります。
医療費：65歳以降の累計負担は約500万円
65歳以降の医療費は、自己負担割合が下がる（70歳から2割、75歳から1割）ものの、入院・手術の機会が増えるため累計負担は増加。65歳〜85歳の20年間で1人当たり累計約500万円の医療費負担が見込まれます。
介護費：要介護状態の累計負担は約580万円
厚労省の「介護給付費等実態調査」によると、要介護状態の平均期間は約5年、月の自己負担は約8万円。累計約580万円。重度になれば月15万円超になることも。
住宅費：賃貸 vs 持ち家の老後コスト
賃貸の場合、家賃8万円×30年＝2,880万円の固定支出。持ち家の場合も修繕費・固定資産税で30年累計約500〜800万円。住宅費は老後30年で大きな違いが出る要素です。
| 老後の3大コスト | 累計目安 | 対策 |
|---|---|---|
| 医療費 | 約500万円 | 高額療養費制度＋医療保険 |
| 介護費 | 約580万円 | 介護保険＋家族との相談 |
| 住宅費（賃貸の場合） | 約2,880万円 | 早期持ち家 or UR賃貸 |
| 3大コスト合計 | 約4,000万円 | 年金＋貯蓄＋積立で備える |
📝 「老後5,000万円問題」を分解すると
生活費の不足分（月13.5万×30年）：約4,860万円
医療・介護費の上乗せ：約1,080万円
合計：約6,000万円のフリーランス老後資金が必要。共済2,800万、iDeCo 5,400万などを組み合わせれば計算上クリアを目指せます。
よくある質問
Q1. 国民年金の月額はいくら？
40年フル加入で月約65,000円（2026年度・満額）。加入期間が短いと比例して減額されます。30年加入なら月約49,000円、25年加入なら月約41,000円です。
Q2. 国民年金基金とiDeCo、どっちが有利？
iDeCoの方が圧倒的に有利。国民年金基金は終身年金として安心感はありますが、運用利回りが低く（約1.5%）、節税効果もiDeCoより小さい。月最大68,000円の枠を持つiDeCoの方が、運用次第で資産形成効果も大きく、所得控除も同等以上です。
Q3. 受給開始年齢を遅らせる「繰下げ受給」は得？
長生きする確信があれば得です。70歳まで5年遅らせると年金額は42%増、75歳まで10年遅らせると84%増。男性の平均寿命まで生きれば繰下げが有利な計算になりますが、健康状態と資産状況を考慮した判断が必要です。
Q4. 厚生年金に加入した期間の分は、やめた後も受け取れる？
はい。加入していた期間に応じた厚生年金が、65歳以降に受給開始されます。10年加入すれば10年分、20年加入すれば20年分の厚生年金が老後に積み上がります。
Q5. iDeCo・小規模企業共済・経営セーフティ共済、優先順位は？
年収500〜700万なら「小規模企業共済→iDeCo」の順、年収700万超なら「経営セーフティ共済→小規模企業共済→iDeCo」の順がおすすめ。資金繰りに余裕がない時は小規模企業共済から始めて、徐々に追加していくのが現実的です。
Q6. 厚生年金の保険料は将来上がる？
2017年9月以降は18.3%で固定されています。これは法律で決まっており、当面引き上げはない見込みです。一方、国民年金保険料は毎年改定があり、長期トレンドとして引き上げ傾向です。
Q7. 老後25万円の生活って具体的にどんな感じ？
家賃8万円のアパート、食費5万円（外食月数回含む）、光熱費・通信費2万円、医療・介護費2万円、交際費・趣味4万円、その他4万円の生活が可能です。年1回の旅行や趣味を楽しむ「ゆとりある老後」のラインがこの金額です。
Q8. 60歳以降も働き続ける場合は？
働き続けることは老後資金の不足を補う最も効果的な手段です。月10万円稼げれば老後30年で3,600万円のプラス。健康と需要があれば、フリーランスとして70歳まで働き続ける選択肢も有力です。ただし、健康状態が変わるリスクは常にあるため、年金・貯蓄の準備は並行して進めるのが安全です。
Q9. 社保切替サービスは違法ではないですか？
2026年3月の厚労省通達（保保発0318第1号）で「役員型スキーム」が規制されました。従業員型として運営していたソロコンシェルジュも、2026年9月14日で現行サービスを終了しました。詳細は2026年厚労省通達の徹底解説記事をご覧ください。
まとめ｜「老後の自分への最大の投資」は今動くこと
セツヤくん結局、何から始めればいい？
イソロくん優先順位はシンプル。①小規模企業共済（月5〜7万）、②iDeCo（月3〜6万）。どちらも早く始めるほど積立期間が長くなる。「いつかやろう」を「今月やる」に変えるだけで、老後は大きく変わるよ。
✅ この記事のまとめ
- フリーランスの老後問題は実質「5,000万円問題」
- 国民年金だけだと月70,608円、ゆとりある老後（月25万円）まで月18万円不足
- 小規模企業共済＋iDeCoで老後資金を積み立てる
- 積立は早く始めるほど効果が大きい、今動くのが最善
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