【生涯シミュレーション】個人事業主の老後｜国民年金だけだと月13万円足りない現実

最終更新日：2026年5月7日

説也くん

フリーランスって老後いくらもらえるの？「年金だけじゃ足りない」って聞くけど、具体的にいくら足りないんだろう…？

soloさん

結論から言うと、フリーランスの老後は「3,000万円問題」じゃなくて「5,000万円問題」。国民年金だけだと月6.8万円しかもらえないから、ゆとりある老後（月25万円）まで月19万円足りない。今日は社保切替で老後がどう変わるか、生涯リターンで完全シミュレーションするよ！

フリーランスの「老後3,000万円問題」は実は5,000万円問題

説也くん

「老後3,000万円問題」って聞いたことはあるけど、それってフリーランスにも当てはまるの？

soloさん

当てはまらない。あれは「会社員夫婦の場合」の試算。フリーランスは厚生年金がない分、老後の年金額がはるかに少ないから、必要な貯蓄額は5,000万円超に膨れ上がるんだ。

2019年に話題になった「老後2,000万円問題」「老後3,000万円問題」は、会社員夫婦の年金収入を前提とした試算。フリーランス世帯の場合、厚生年金がない分、必要な貯蓄額はさらに大きくなります。

会社員 vs フリーランスの「老後の必要貯蓄」比較

つまり、フリーランス独身者の老後問題は実質「5,000万円問題」。これだけの金額を現役時代に積み上げるのは、年収500万のフリーランスには非常に厳しい目標です。

国民年金だけでもらえる年金は月6.8万円のリアル

説也くん

国民年金って実際いくらもらえるの？

soloさん

40年フル加入で月約6.8万円、年81.6万円。これが「満額」だから、加入期間が短いとそれ以下になる。65歳から月6.8万円で生活できる人は…正直、ほぼいない。

国民年金の支給額（2026年度・満額）

月6.8万円でできること・できないこと

世代別「年金支給額」の見通し

少子高齢化と「マクロ経済スライド」の調整により、若い世代ほど受給額が減り、受給開始年齢が遅くなる傾向です。30代以下のフリーランスは、現役時代に「年金以外の老後資金準備」が必須です。

厚生年金との生涯差額：加入年数別シミュレーション

説也くん

厚生年金との差ってどれくらい？

soloさん

ソロコン経由の厚生年金は標準報酬月額88,000円（最低等級）で固定だから、年収にかかわらず増額は同じ。加入20年で月約9,600円、30年で月約1.5万円の上乗せだよ。額は控えめだけど、国保削減（年30〜50万円）と合わせれば十分メリットがあるんだ。

厚生年金加入時の老齢年金（30年加入）

【独自軸】社保切替で「老後の月額」がどう変わる

説也くん

社保切替を「いつから始めるか」で老後年金額って変わるの？

soloさん

変わる。残された厚生年金の加入期間が長いほど、老後の年金額は増える。今30歳なら35年加入、40歳なら25年加入、50歳なら15年加入の差が出るよ。「いつ始めるか」が老後の年金額を直接決めるんだ。

社保切替を始めるタイミング別の老後年金額（標準報酬月額88,000円・最低等級ベース）

つまり「社保切替を1年遅らせる」と、老後の年金が約60万円少なくなる計算。これが「老後の年金準備は早ければ早いほど効果が大きい」と言われる所以です。

月25万円のゆとりある老後を実現する3つの戦略

説也くん

結局、月25万円の老後を実現するにはどうすればいい？

soloさん

3つの戦略を組み合わせるのが王道。①社保切替で厚生年金の上乗せ、②小規模企業共済で退職金準備、③iDeCoで運用益非課税の積立。これら3つで月25万円の老後が現実的になる。

戦略1：社保切替で厚生年金を上乗せ（20年で生涯+約347万円）

年収500万のフリーランスが30〜35歳で社保切替を始めれば、老後の年金が国民年金6.8万円から月数千円〜1.5万円程度上乗せされます。ソロコン経由は標準報酬月額88,000円（最低等級）固定のため、増額は加入20年で月約9,600円、30年で月約1.5万円が目安です。生涯リターンは20年加入で約347万円、30年で約521万円。額は控えめですが、最大のメリットは国保・国民年金の削減（年30〜50万円）にあります。

戦略2：小規模企業共済で退職金準備（最大2,800万円）

月7万円（年84万円）を30年積み立てると、元本2,520万円＋利回り約280万円＝約2,800万円の退職金。これに加えて、所得控除で年30〜40万円の節税もできます。

戦略3：iDeCoで運用益非課税の積立（年5%運用で5,400万円）

月6.8万円（年81.6万円）を30年積み立て、年利5%で運用すると、元本2,448万円→約5,400万円の老後資金になります。運用益は完全非課税で、所得控除も毎年得られる二重の節税効果。

マイクロ法人 vs 社保切替：老後年金の観点で比較

説也くん

老後の年金を増やすなら、マイクロ法人化と社保切替どっちが有利？

soloさん

実はどちらでも厚生年金には加入できる。違いは「コスト」「手間」「柔軟性」。年収700万未満なら社保切替、年収700万以上で売上が安定していればマイクロ法人化を検討、というのが王道だよ。

老後の年金額だけで比較すればどちらも同等。違いは「どれだけのコスト・手間で同じリターンを得るか」です。年収700万未満で売上が変動する可能性があるなら、社保切替の方が圧倒的に費用対効果が高くなります。

【ケーススタディ】3パターンの老後シナリオ

説也くん

リアルなシミュレーションで見たい！

soloさん

3つのケースで比較しよう。「何もしなかった人」「30歳で社保切替した人」「30歳で5戦略全活用した人」の老後の差を見てみよう。

ケースA：年収500万・何もしなかった人（35〜65歳）

年収500万のフリーランスとして30年活動。国保＋国民年金のみ、貯蓄はない。

ケースB：年収500万・30歳で社保切替のみ実行

ケースC：年収500万・30歳で5戦略全活用

同じ年収500万でも、現役時代の選択で老後の生活の質が全く変わります。「社保切替を始める」「共済を活用する」「iDeCoを始める」の3つのアクションが、老後を「サバイバル」から「ゆとり」に変える分かれ道です。

年金以外の老後リスク：医療・介護・住宅

老後の不安は年金だけではありません。医療費・介護費・住宅費の3大コストも、フリーランスは自己負担で備える必要があります。

医療費：65歳以降の累計負担は約500万円

65歳以降の医療費は、自己負担割合が下がる（70歳から2割、75歳から1割）ものの、入院・手術の機会が増えるため累計負担は増加。65歳〜85歳の20年間で1人当たり累計約500万円の医療費負担が見込まれます。

介護費：要介護状態の累計負担は約580万円

厚労省の「介護給付費等実態調査」によると、要介護状態の平均期間は約5年、月の自己負担は約8万円。累計約580万円。重度になれば月15万円超になることも。

住宅費：賃貸 vs 持ち家の老後コスト

賃貸の場合、家賃8万円×30年＝2,880万円の固定支出。持ち家の場合も修繕費・固定資産税で30年累計約500〜800万円。住宅費は老後30年で大きな違いが出る要素です。

ソロコンシェルジュってどんなサービス？

説也くん

社保切替するならソロコンシェルジュ？

soloさん

2026年3月の厚労省通達で「役員型」スキームが規制された後も、合法的に社保加入できる数少ないサービスの1つ。フリーランスのまま厚生年金に加入できるのが最大のメリットだよ。

ソロコンシェルジュは、フリーランス・個人事業主が合法的に社会保険（健康保険＋厚生年金）に加入できるサポートサービス。社労士監修・従業員型スキームで運営されています。

よくある質問

まとめ｜「老後の自分への最大の投資」は今動くこと

説也くん

結局、何から始めればいい？

soloさん

優先順位はシンプル。①社保切替（厚生年金加入）、②小規模企業共済（月5〜7万）、③iDeCo（月3〜6万）。年収500万なら30歳開始で、3戦略合計の老後資産は計算上1億円超を目指せる。「いつかやろう」を「今月やる」に変えるだけで、老後は劇的に変わるよ。